Когда банк забирает квартиру в ипотеке

Содержание

Может ли банк забрать квартиру за долги по ипотеке

Когда банк забирает квартиру в ипотеке

Ипотека – один из видов долгосрочного кредитования. Как бы банки не пытались минимизировать риск неуплаты, от непредвиденных жизненных обстоятельств никто не застрахован, и предугадать, что случится с заемщиком спустя 5-10 лет невозможно.

Поэтому ситуации, когда возникают долги по ипотеке – не редкость. Читайте в статье, может ли банк забрать квартиру за долги по ипотеке, какой выход из сложившейся ситуации есть у заемщика и что его ждет в результате образования задолженности.

Причины образования долга по ипотеке

Распространенными причинами образования задолженности по ипотеке являются банальные ситуации – потеря работы, снижение уровня дохода. Эти обстоятельства практически не зависят от самого заемщика, и он редко может принять меры, чтобы избежать подобных жизненных ситуаций.

Банки стараются снизить риск неплатежеспособности, требуя привлечения созаемщиков при оформлении ипотечного кредита. Однако практически всегда созаемщиком выступает супруг/супруга и при резком снижении семейного бюджета это лицо также не может обеспечить своевременность выплаты.

На первый взгляд кажется, что ежемесячный платеж по ипотеке весьма посильный. Но на деле вместе с кредитом заемщик приобретает и другие обязательства:

  • оплата коммунальных услуг;
  • налог на имущество;
  • ежегодное продление страхового договора по ипотеке.

Зачастую, именно по причине расходов на продление страховки и возникает первая просрочка по ипотечному договору. Единственный пропуск платежа по графику приводит к нарастанию долга, ведь на сумму образовавшейся задолженности начисляются штрафы, пени и неустойка, предусмотренные условиями кредитования.

Еще одна частая причина возникновения долга – развод. Супругам редко удается договориться о разумном разделе кредитного бремени, поэтому длительное разбирательство отодвигает выполнение обязательств по ипотеке на неопределенный срок. Это и становится причиной возникновения долга и применения штрафных санкций со стороны банка.

Что происходит после образования задолженности по ипотеке?

Банк не сразу переходит к крайним мерам. Для начала организация попробует разобраться, почему образовался долг. Сотрудники отдела просроченной задолженности начнут звонить, писать письма и приглашать в банк для урегулирования ситуации.

Как правило, банк предложит заемщику оформить реструктуризацию долга или кредитные каникулы.

Первый вариант представляет собой увеличение срока кредитования, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Другой вариант – это временное освобождение от обязанности выплачивать ипотеку.

Период кредитных каникул обычно не превышает одного года, но этого времени достаточно для восстановления финансовой стабильности.

Если должник не идет на переговоры с банком, то остается единственный вариант вернуть средства – изъятие квартиры. Обычно банк действует следующим образом:

  1. Направление письменного уведомления о намерении начать процедуру изъятия недвижимого имущества, находящегося в залоге. Уведомление направляется должнику за месяц до предполагаемой даты начала судебного делопроизводства.
  2. Если заемщик не предпринимает никаких действий (реструктуризация, выплата долга и т.д.), то банк может потребовать досрочно погасить ипотеку в полном объеме.
  3. При игнорировании требования банк подает в суд.
  4. Суд выносит решение о выселении должника и изъятии предмета залога.

В результате судебного разбирательства на жилье накладывается арест, и имущество выставляется на торги. Погашение долга происходит за счет средств, полученных от реализации  недвижимости. Если после закрытия ипотечного кредита остается какая-либо сумма – она возвращается неплательщику.

Что делать, если образовался долг по ипотеке?

Существует несколько вариантов решения вопроса с образовавшимся долгом по ипотеке. Однако нужно понимать, что ни один из них нельзя считать панацеей. Итак, рассмотрим каждый способ.

Продление срока

Должник вправе обратиться в банк и написать заявление с просьбой о продлении срока ипотеки. Этот способ подходит для тех, кто оформлял кредит не на максимально возможный срок.

Стоит принять во внимание, что увеличение срока может послужить поводом для поднятия процентной ставки по кредиту или возникновения дополнительной комиссии. Тем не менее, вопрос о возникшей задолженности будет решен, так как, несмотря на повышающие коэффициенты, ежемесячный платеж будет ниже изначального.

Переуступка

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» и ст.ст. 382-393.3 ГК РФ, банк вправе уступить право требования по кредиту третьим лицам. Это происходит в порядке цессии или суброгации (для страховых организаций). При этом для заемщика ничего не изменится. Вероятнее всего, что сумма долга не будет снижена.

В свою очередь, заемщик также может передать обязанности по выплате кредита на третье лицо. Делается это путем продажи залогового имущества. Важно, чтобы покупатель знал о том, что недвижимость обременена и является предметом залога. Он должен дать свое согласие в письменной форме на то, что принимает обязательства по ипотечному кредиту в полном объеме.

Банк может пойти навстречу и самостоятельно найти покупателя. Для нового заемщика это выгодное приобретение, так как процентная ставка на уже заложенную недвижимость будет ниже, чем по вновь заключенному договору с банком.

Перекредитование

В некоторых случаях допускается оформление нового кредита для погашения уже имеющегося, но банки идут на это не часто, так как гарантии, что и вновь оформленный займ не постигнет та же участь, нет.

Процентная ставка для потребительского кредита будет выше, чем для ипотечного. Такое рефинансирование возможно, если гражданин обладает платежеспособностью. В этом случае будет сформирован новый график платежей для окончательного погашения ипотеки.

Продажа залогового имущества

Банк может предложить заемщику продать залоговую квартиру без решения суда. Мирное соглашение подразумевает назначение цены, которая устроит обе стороны.

После осуществления продажи имущества ипотека должна быть полностью погашена, включая выплаты по штрафам, пеням и комиссиям. Остаток суммы возвращается плательщику.

Однако чаще на практике после реализации недвижимости заемщик остается должным. Выходом из ситуации будет предварительное страхование объекта от возможных рисков, связанных с невозможностью выплачивать ипотеку.

Банкротство заемщика

Согласно поправкам в законодательство, внесенным ФЗ № 476 от 29 декабря 2014 года, граждане, имеющие задолженность свыше 500 тысяч рублей, вправе обращаться в судебные органы для признания себя банкротом. Это право может быть реализовано при невозможности выплатить долги по имеющимся обязательствам на протяжении более трех месяцев.

При этом следует учитывать, что признание гражданина банкротом не освобождает его от необходимости выплачивать долг по ипотеке. Так как кредит обеспечивается залогом, то есть приобретенной на эти средства квартирой, то недвижимость будет продана с торгов. Статус банкрота сохраняется в течение пяти лет.

Передача долга по ипотеке в суд

Как уже говорилось выше, при игнорировании требований банка, выраженных в письменном уведомлении, кредитная организация подает на неплательщика в суд. Исковое заявление подается в районный судебный орган по месту нахождения предмета залога.

К иску прилагаются следующие документы:

  • подтверждение прекращения оплаты по ипотечному договору;
  • договор купли-продажи квартиры;
  • договор ипотеки;
  • документы, подтверждающие, что квартира является предметом залога.

По судебному решению квартира будет отчуждена банку. Если собственник препятствует исполнению решения суда, то к делу привлекается служба судебных приставов.

Если банк подал на вас в суд – обращайтесь за консультацией к юристу. В некоторых случаях возможно урегулирование вопроса без изъятия квартиры. Получить правовую помощь можно на нашем сайте.

Заберет ли банк квартиру?

При возникновении долга за ипотеку у заемщика возникает вполне обоснованный страх, что его семью выгонят на улицу, а на квартиру наложат арест. Следует принять во внимание, что арестовать квартиру могут только приставы по соответствующему решению суда. Любые угрозы коллекторов или банка – это способ запугивания.

Забрать квартиру из-за долга по ипотеке могут даже тогда, когда это единственное недвижимое имущество, пригодное для жилья, в собственности неплательщика. Однако законодательно действуют некоторые ограничения. Так, например, нельзя накладывать арест на ипотечную квартиру, если сумма задолженности составляет менее 5 % от стоимости недвижимости, а срок просрочки менее трех месяцев.

Если в квартире прописан и проживает несовершеннолетний, то продать недвижимость можно только с получения письменного согласия органов опеки и попечительства. Мнение сотрудника этого органа всегда принимается во внимание.

Рекомендуем не скрываться от банка и проконсультироваться с юристом. Практически всегда решить вопрос можно на взаимовыгодных условиях. Помните, что банк на законных основаниях может забрать квартиру за долги по ипотеке, но своевременно предпринятые меры помогут этого избежать.

Источник: https://estatelegal.ru/nedvizhimost/sdelki-pod-zalog-nedvizhimosti/mozhet-li-bank-zabrat-kvartiru-za-dolgi-po-ipoteke/

Может ли банк забрать квартиру?

Когда банк забирает квартиру в ипотеке

– Статьи – Может ли банк забрать квартиру?

Статьи 24492 +11

Ипотечный кредит является одним из наиболее востребованных банковских продуктов, которые существуют сегодня. Именно благодаря ему многие наши сограждане могут приобрести собственное жилье.

Вместе с тем, главным фактором, останавливающим многих потенциальных заемщиков, являются санкции за неисполнение обязательств по такому договору, которые заключаются в обращении взыскания на недвижимость, переданную в залог.

Права банка требовать возврат займа

К счастью, ситуация, когда банк забрал ипотечную квартиру у своего клиента, является крайней мерой и используется только тогда, когда другие попытки решить проблему невозврата ссуды остались безуспешными. Что касается права банка потребовать от заемщика возврата займа в полном объеме, то список таких ситуаций четко определен законом об ипотеке:

  • Если банку стало известно о сокрытии клиентом факта того, что недвижимость, выступающая в качестве залога, обременена правами других лиц, например, одновременно является залогом у другого кредитора;
  • В случае, когда вы нарушили правила ремонта жилья или когда в результате вашего халатного к нему отношения она стало непригодным для проживания;
  • Третье причиной, по которой банк вправе изъять квартиру является нарушение обязанностей по ее страхованию;
  • Одно из прав банка заключается в периодическом осмотре вашей недвижимости. Если по каким-либо причинам вы станете препятствовать его реализации, это будет поводом попросить вас полностью погасить ссуду;
  • Если вы решите продать квартиру, не проинформировав кредитную организацию и не получив ее одобрения;
  • Обращение взыскания кредитором по последующей ипотеке;
  • При неуплате заемщиком ежемесячных платежей на протяжении трех месяцев, либо когда он нарушает сроки их осуществления, более чем 3 раза за год.

Возможные варианты развития событий

Итак, столкнувшись с одной из вышеперечисленных ситуаций, кредитор обладает законным правом потребовать от вас погашения ипотеки. Безусловно, ни один банк не ставит перед собой цель отобрать у вас недвижимость.

Именно по этому ситуации, когда заемщик лишился квартиры из-за нарушения правил ремонта или страхования практически не встречаются, а вот отсутствие платежей с вашей стороны может действительно его насторожить.

Если просрочки носят разовый характер, то, скорее всего, специалисты банка ограничатся предупреждением, а вот если неуплата стала системной, вполне возможно, что банк попросит вас погасить всю задолженность.

Соответственно, при удовлетворении этих требований ваши отношения с банком заканчиваются – вам достается жилье, ему – ранее выданные денежные средства, а также проценты за пользование ими. Если же вы не имеете достаточных средств для того, чтобы вернуть долг в полном объеме, то дальнейшие отношения с банком будут развиваться совершенно в другом ключе.

Как банки забирают квартиру?

Поскольку наибольший интерес вызывает ситуация, когда денег у заемщика не достаточно не только для возврата ссуды в досрочном порядке, но и для осуществления платежей в соответствии с графиком, остановимся на ней подробней.

Здесь закон полностью на стороне кредитора, который имеет полное право банку забрать квартиру и реализовать ее на публичных торгах. Для того чтобы реализовать такое право кредитору сначала необходимо обратить взыскание на предмет ипотеки.

Сделать банк это может как во внесудебном порядке, так и через суд, при этом кредитор должен уведомить вас о подобных планах за месяц до их осуществления.

В большинстве своем уведомление будет направлено заказным письмо на адрес регистрации должника, при этом факт отказа последнего в получении письма или его отсутствие по указанному адресу будет считаться равносильным тому, что письмо получено. По этой причине скрываться от банка или умышленно игнорировать его письменные обращения нецелесообразно.

Вне зависимости от способа разбирательства в установленный день банку достаточно будет доказать, что он предоставил вам ссуду, а вы нарушили правила ее обслуживания. Как только кредитор докажет свою правоту он будет вправе забрать квартиру должника.

Логическим завершением спора между банком и заемщиком будет являться назначение продажной цены жилья, которая является либо результатом договоренности двух сторон, либо назначается судом, в том числе с учетом результатов ее независимой оценки.

Безусловно, с позиции заемщика, решение конфликта в суде более выгодно, поскольку существует вероятность того, что суд даст еще один шанс на исправление виде отсрочки по взысканию на срок до одного года.

Если таковых причин не найдется, то будет вынесено постановление, после которого банк сможет выставить вашу квартиру на торги, по результатам которых полученные средства пойдут на компенсацию долга и сопутствующих издержек.

От теории к практике

К сожалению, результаты анализа судебной практики показывают что почти во всех случаях суд принимает сторону кредитора, которому не составляет труда доказать нарушения договорных обязательств заемщиком.

Более того в истории ипотеки существовало немало случаев, когда даже такие факторы, как тяжелая экономическая обстановка, например, в виду экономического кризиса, не принимались во внимание. Чуть больше повезло тем, в чьих квартирах зарегистрированы маленькие дети.

Здесь закон предусматривает участие в процессе представителей органов опеки и попечительства, которые могут не дать своего согласия на реализацию жилья. Вместе с тем обнадеживаться также не стоит – скорее всего, данный факт будет лишь поводом для отсрочки, а не сделает ваше жилье неприкосновенным.

Как защитить свою недвижимость от кредитора?

Единственным рецептом, позволяющим избежать ситуации, когда банк забирает квартиру за долги, является ее предупреждение. Для этого вы, как минимум, должны быть полностью уверены в своих финансовых силах, а также не стоит забывать о такой опции как ипотечное страхование.

Вам понравился контент?

+11

Возврат к списку

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/mojet-li-bank-zabrat-kvartiru.html

Изъятие банком квартиры за ипотечный долг и действия должника

Когда банк забирает квартиру в ипотеке

Часто случается, что люди не справляются со своими кредитными обязательствами. Особенно, когда речь идет о крупных займах, как ипотека или автокредит. При непогашении задолженности, следует выяснить, что делать, если банк забирает квартиру за долги по ипотеке.

Имеют ли по закону право отнять жилье

Существует несколько случаев, когда банк может потребовать изъятия жилья. Перед тем, как отбирать квартиру у должника, гражданину всегда дается шанс погасить всю неуплаченную сумму, избежав конфискации. Однако даже после выставления заемной квартиры на торги ее можно вернуть, погасив всю просрочку.

Выселение из жилья, купленного в ипотеку, дело распространенное. Такие процессы рассматриваются в суде, который выносит решение. Если имеется крупная, длительная задолженность по платежам, то банк вправе изъять квартиру и выставить на торгах.

Весь процесс осуществляется в три шага:

  1. Образование недостачи по долговому ипотечному обязательству.
  2. Исковое заявление от банка с целью взыскания жилища, купленного в ипотеку.
  3. Решение суда и размещение квартиры на реализации (чаще всего общественные торги).

Если конфискованная жилплощадь не реализована на торгах, то она переходит в распоряжение кредиторской компании. В такой ситуации банк вправе пользоваться квартирой на свое усмотрение.

При рассмотрении дела судебный орган берет во внимание следующие нюансы:

  1. Должник не скрывается и не отказывается от кредитовых обязательств.
  2. Потеря регулярной работы гражданином.
  3. Заемщик предпринимал попытки решить проблему мирным способом (писал заявления на снижение процентов, предоставление отсрочки).

Разумеется, лучше не доводить дело до крайности и при возникновении малейших трудностей пытаться их решить, не прибегая к исковому заявлению, тогда банк не заберет ваше жилье.

Судом может быть принято решение о выселении должников из ипотечной квартиры

Как избежать изъятия квартиры

Никто не имеет права отнимать ваше жилище без судебного решения. В связи с этим не стоит бояться, что банк или коллекторы самостоятельно придут описывать ваше имущество.

Самая распространенная причина изъятия ипотечной квартиры – это невыполнение обязательств по кредиту. Если у неплательщика нет средств на погашение задолженности, то в счет уплаты пойдет жилплощадь.

В ходе судебного разбирательства заемщик может использовать любые методы и доказательства, которые могут смягчить решение или позволить выиграть дело против банка. Однако любое утверждение должно быть подтверждено документами. Это может быть:

  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • больничный лист;
  • справки о снижении заработной платы и т. д.

Все, что может помочь, идет в дело. Если должник оказался в сложной финансовой ситуации, может это подтвердить и не отказывается от своих обязательств по ипотеке, то суд зачастую идет ему навстречу.

Если кредитор изымает квартиру, что делать

Как банк продает ипотечную квартиру, изъятую за долги, описано в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102. Заемщик может передать жилище представителям банка в любой момент. Это действие допускается сделать разными способами, включая составление обоюдного соглашения сторон.

Продавать квартиру на аукционе невыгодно. Проще всего обеим сторонам, если жилплощадь будет передана кредитной организации в собственности.

Если стоимость жилья превышает сумму долга, то на основании действующего законодательства банк возвращает оставшуюся сумму заемщику. Таким образом, даже лишившись жилья, гражданин может получить неплохой капитал.

В этой ситуации банк забирает квартиру, а оставшийся по ипотеке долг не взыскивается.

Наличие прописанных несовершеннолетних не уберегает от выселения

Если реализация жилища на торгах оказалась неудачной и у человека остался долг, то она была продана за цену меньше размера ипотеки. Действия заемщика в такой ситуации могут быть следующими:

  1. Обращение к квалифицированному юристу за помощью. В большинстве случаев клиент перестает платить не по собственной воле, а в силу обстоятельств.
  2. Подготовить доказательную базу, просчитать все за и против.

Нужно обратить внимание еще на несколько нюансов:

  1. Кредитное учреждение не имеет права выселять семью с детьми на улицу. Они обязаны предоставить альтернативное жилье и получить разрешение от органов опеки.
  2. Банковская оценка стоимости квартиры может быть необъективна, поэтому ее можно оспаривать в суде. Если основная часть ипотеки уже погашена, а жилье оценили слишком низко, то проще найти ей приобретателя самостоятельно.
  3. Судебные разбирательства могут затянуться надолго. Если банк примет решение, что ему это невыгодно, то он может предложить мирное урегулирование вопроса. Как правило, предлагаются упрощенная система погашения и начисления процентов.

Если у вас есть веские основания считать действия банка неправомерными, то это нужно обязательно прописать и прикрепить к делу.

Банк имеет право выселить кредитуемого, даже если жилье является единственным. Это регламентировано в ст. 446 ГПК РФ. Однако на улицу выселять нельзя, поэтому должна быть предоставлена альтернативная жилплощадь.

Многие граждане считают, что если зарегистрировать в жилье несовершеннолетнего, то кредитная организация будет не вправе отнять его или продать. Однако это ошибочное предположение. Даже с прописанным в квартире ребенком, у банка не будет препятствий для ее изъятия и дальнейшей реализации. Это прописано в ФЗ №229 РФ.

Как оспорить действия банка

Если суд принял решение, что квартира подлежит конфискации, то у гражданина есть ровно 5 суток на погашение задолженности. Если за это время не удается найти необходимую сумму, то квартира переходит в собственность кредитору и будет реализована.

Принятое банком решение может быть оспорено

Для подачи искового заявления достаточно малейшего основания полагать, что кредитное учреждение действовало неправомерно. Многое зависит не только от действующего законодательства, но и от условий конкретного ипотечного договора. Прежде чем подавать судебный иск на банк, нужно изучить все нюансы кредитного соглашения и оценить вероятность успеха.

В любом случае, встречное ходатайство позволит оттянуть принятие решения и выиграть дополнительное время, за которое можно попытаться найти деньги на погашение задолженности.

Порядок действий такой:

  1. Ищете зацепку в договоре, законодательстве и действиях банка, чтобы на основании этого составить исковое заявление.
  2. Заполняете документ вместе с юристом, чтобы были учтены все моменты.
  3. Подаете ходатайство в судебный орган, ведущий ваше дело по ипотечному вопросу.

Если все сделать правильно, то можно либо выиграть дело, тогда можно оставаться в своем жилье, либо оттянуть выселение.

Итог

Чтобы купить квартиру в ипотеку нужно не только иметь материальные возможности, но и выбрать наиболее выгодный для вас вариант. Тщательно изучить договор, просчитать все за и против.

При возникновении каких-либо проблем или вопросов сразу обращаться в банк. Как правило, кредитная организация идет навстречу клиенту и предлагает пути решения.

Заемщик имеет право предлагать собственные варианты разрешения ситуации, которые банк рассмотрит и либо примет, либо откажет.

В любом случае, лучше не доводить дело до иска, а стараться урегулировать проблему на досудебном этапе.

Об ипотеке с банкротством можно узнать из видео:



Источник: https://MoyDolg.com/debt/fizlica-3/kvartira-za-dolgi-po-ipoteke.html

Что делать, когда банк забирает квартиру по ипотеке, советы юристов

Когда банк забирает квартиру в ипотеке

По данным экспертов Объединенного Кредитного Бюро на 1 июля 2017 года количество лиц, задержавших банкам денежные выплаты по кредиту более чем на три месяца, достигло 7,2 миллиона человек, их число продолжает неуклонно расти.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Для взыскания кредитных долгов банки обращаются в суд и по решению, приставы арестовывают счета, принудительно удерживают денежные средства из зарплаты должников, изымают их имущество для последующей реализации.

В самом худшем варианте должников лишают жилья.

Кого и когда банк может оставить без крыши над головой?

От того в результате какого вида займа возник долг будет зависеть, как быстро банк обратит взыскание на жилье и сможет ли он вообще это сделать.

Задолженность возникла по потребительскому кредиту

При взятии потребительского кредита это происходит редко и в самом крайнем случае. Банку это просто невыгодно. Судебный процесс, обращение в службу судебных приставов, изъятие, продажа имущества. Все это влечет за собой потерю времени и денег.

Банку проще продать кредит коллекторскому агентству (если сумма не очень большая) или пойти навстречу должнику и удовлетворить его ходатайство о рассрочке платежа, реструктуризации долга.

Если сумма задолженности велика, должник скрывается и не пытается урегулировать вопрос, банк может обратиться в суд с требованием о взыскании долга.

Согласно ст. 69 ФЗ 229 сначала в принудительном порядке будет наложен арест, списание денежных средств со счетов должника, удержание их из заработной платы, потом взыскание обратится на имущество и только случае недостаточности вырученных денег на покрытие долга дело дойдет до лишения жилой недвижимости.

Однако, при условии проживания в нем несовершеннолетнего ребенка или при отсутствии у должника другого годного жилья (ст. 446 ГПК) банк может наложить на него лишь арест, запрещающий продавать или обменивать жилое помещение, но отобрать его он не сможет.

Если долг по ипотеке

Иначе будет складываться ситуация, если жилая недвижимость, приобретена в ипотеку. Квартира или дом, по условиям ипотечного договора, сами по себе являются залогом, обеспечивающим своевременный возврат банку кредитных денег с процентами.

Поэтому

  • при задержке залогодателем ежемесячных обязательных платежей более чем на 90 дней;
  • образовавшейся сумме долга более 5% от стоимости заложенной квартиры;
  • нарушение графика оплаты хотя бы три раза в течение года.

Дадут повод банку незамедлительно обратиться в суд за взысканием заложенной квартиры и последующей ее реализации на публичных торгах (ст. 54.1 ФЗ-102).

А если это единственное жилье и нем прописаны несовершеннолетние?

При этом никаких препятствий забрать квартиру и выселить из нее должника у суда не будет.

Если в квартире, находящейся в залоге, прописан несовершеннолетний ребенок, то вопрос о его выселении рассмотрят органы опеки.

Если квартира, взятая в ипотеку, является единственным жильем у должника, то согласно ст. 95 ЖК, ему могут предоставить жилье из маневренного фонда, хотя на практике это происходит достаточно редко, людей часто просто выселяют, а банк продает квартиру за долги по ипотеке.

[warning]Следует заметить, что выселить должника могут и по исполнительной подписи нотариуса (внесудебный порядок), если договор по ипотеке включал в себя такой пункт (ст. 55 ФЗ-102) и был заверен нотариально. При этом реализация недвижимости будет осуществлена в обычном порядке.[/warning]

Как избежать печального финала?

Доводить дело до выселения должника из квартиры, взятой в ипотеку, невыгодно обеим сторонам.

Дело в том, что продажная стоимость квартиры, выставленной на торги, будет составлять всего лишь 80% от ее стоимости, установленной независимым экспертом на суде (ст 54 п 4 Закон об ипотеке).

Если ее не смогут купить с первого раза, цена упадет еще на 15%, плюс придется оплачивать вознаграждение организатору торгов.

Вырученные от реализации недвижимости деньги пойдут на уплату расходов, связанных с судебными издержками, процентов, штрафов и лишь затем будут учтены в счет списания основного долга (ст. 319 ГК).

В результате заемщик может остаться с не полностью выплаченным долгом и без крыши над головой.

Поэтому при возникновении финансовых затруднений, должнику следует обратиться в банк с заявлением об отсрочке платежа, пересмотре графика выплат, увеличении срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат, попытаться совместно с банковскими служащими найти выход из создавшейся ситуации.

Заявление с приложенными к нему документами, подтверждающими причины возникшей проблемы с выплатами, необходимо написать в двух экземплярах, на одном из которых, в банке должны поставить отметку о принятии просьбы к рассмотрению.

В суде этот документ будет являться подтверждением стремления должника добровольно исполнить свои долговые обязательства по ипотеке. Суд может изменить условия ипотечного договора по заявлению заемщика, основываясь на ст.

451 ГК РФ, или снизить сумму штрафа, неустойки ст. 333 ГК РФ (причем, как показывает практика, существенно), а также по просьбе должника, с указанием им уважительных причин, отсрочить продажу квартиры с торгов на один год (ст.

350 ГК РФ).

Банки, в свою очередь, не хотят отнимать жилье и стараются идти навстречу своему заемщику, предлагая различные варианты для разрешения создавшейся ситуации.

Как все происходит на практике?

Обычно банки начинают бить тревогу уже при 10-дневной задержке по ипотечному кредиту. За пять дней до даты наступления обязательной выплаты они СМС сообщением напоминают заемщику о необходимости совершить платеж, после 10 дней ее отсутствия они звонят должнику, выясняя причины задержки, спустя месяц, высылают письмо с напоминанием, потом пытаются решить вопрос во внесудебном порядке.

За это время сумма долга увеличивается, растет процент начисленной пени, создаются условия для обращения залогодержателя в суд с требованием о принудительном исполнении залогодателем своих обязательств по ипотеке.

За месяц до начала судебного процесса банк должен письменно предупредить об этом своего заемщика.

Неполучение им письменного уведомления не является причиной, по которой будет отложено рассмотрение дела, или признание судебного решения недействительным.

В течение двух месяцев суд ознакомится с материалами дела, выслушает мнение обеих сторон и примет решение, в котором, согласно ст. 54 ФЗ 102, будет указана:

  1. Стоимость заложенного имущества. Она устанавливается или по соглашению обеих сторон, или судом, по заключению независимого эксперта.
  2. Прописан способ реализации жилой недвижимости.
  3. Размер и порядок денежных выплат, которые должны быть осуществлены за счет продажи жилья.
  4. Указаны регистрационные сведения о квартире (адрес, кадастровый номер).

Потом квартира выставляется на публичные торги или по соглашению сторон (о чем нужно договариваться в суде или в досудебном порядке) реализуется на открытом аукционе.

После продажи жилья с торгов у нее появляется новый собственник, который вправе требовать выселения незаконно находящихся там лиц, прибегая за этим к помощи судебных приставов.

Принудительное выселение может происходить только по решению суда и совершается уполномоченными на это должностными лицами.

Советы

Чтобы существенно снизить собственные риски при приобретении квартиры в ипотеку или взятии кредита на большую сумму следует:

  1. Внимательно ознакомиться с условиями договора по ипотеке (кредиту), размером указанной в нем пени, штрафа, неустойки, которая может возникнуть в результате денежных затруднений. Учесть это при выборе банка.
  2. Включить в ипотечное страхование риск потери работы.
  3. Перед взятием ипотеки (кредита) создать резервный фонд на несколько платежей вперед (специалисты советуют как минимум на три месяца). В случае финансовых проблем они помогут заемщику не выйти из графика платежей и уберегут его от начисления пеней и штрафных санкций на какое-то время.

Что делать, если оплата по ипотеке просрочена

В случае возникновения трудностей с оплатой задолженности не нужно тянуть время, избегать общения с кредитной организацией, ведь по счетам платить все равно придется. Конструктивный диалог и стремление исполнить свои обязательства перед банком — единственно правильный выход из создавшейся ситуации.

Источник: https://procollection.ru/bank-zabiraet-kvartiru-za-dolgi-po-ipoteke/

Квартиру забирают за долги по ипотеке – что делать? Случаи, когда не смогут забрать жилье | Ипотека онлайн

Когда банк забирает квартиру в ипотеке

Фраза квартиру забирают за долги по ипотеке звучит пугающе. Банки могут инициировать расторжение договора с клиентами, имеющими задолженность по кредиту, оформленному под залог приобретенной недвижимости.

В статье подробно изложены нюансы нахождения компромисса по ипотечной сделке между сторонами, порядок изъятия жилой недвижимости. А также подробно рассмотрены уважительные и неуважительные причины просрочки, которые учитываются при вынесении решения относительно выселения из квартиры за долги по ипотеке.

Основания для изъятия жилья

Для многих ипотека – единственный способ приобрести квартиру или дом. Оценив свой бюджет, граждане обращаются в банк за денежной помощью. С одной стороны, такого рода кредит помогает осуществить заветную мечту о собственном жилье. С другой – предполагает серьезную ответственность перед кредитором.

Нельзя исключать также всевозможные финансовые риски. Например, невозможность выполнять кредитные обязательства в силу разных обстоятельств. Это со временем может привести к длительной просрочке по договору. В подобных ситуациях кредитное учреждение имеет все основания для обращения взыскания на предмет ипотеки и залога (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 50 (скачать)).

Среди причин появления долга принято выделять:

  1. Уважительные, которые банк примет во внимание, далее суд учтет при вынесении вердикта. Сюда относится существенное сокращение дохода из-за потери работы, продолжительной болезни, получения инвалидности, реального тюремного срока, а также смерть заемщика.
  2. Неуважительные, связанные с намеренным уклонением от исполнения обязательств перед банком. Причем незнание закона не освобождает от ответственности. Например, часто лица берут ипотеку, допускают продолжительные просрочки, предполагая, что их не выселят.

Но банк забирает квартиру за долги по ипотеке независимо от того, имеется ли у должника запасной вариант для проживания. Поэтому ошибочно полагать, что единственное жилье не отнимут, равно как надеяться на льготы (несовершеннолетние дети, ребенок-инвалид и пр.).

Как проходит процедура обращения взыскания на залоговое жилье

Выселению за долги по ипотеке предшествует попытка решить вопрос мирным путем. Для этого банки предлагают клиентам один из вариантов урегулирования спора в досудебном порядке. К послаблениям относятся кредитные каникулы, реструктуризация долга, участие в программах с государственной поддержкой и пр.

Рекомендуемая статья:  Все о первоначальном взносе по ипотеке

Если найти удовлетворяющее всех участников процесса решение не удалось, банк готовит и подает документы в суд. Алгоритм обращение взыскания на квартиру в ипотеке (102-ФЗ, ст. 54 (скачать)), заключается в следующем:

  1. Рассмотрение иска в суде.
  2. В случае положительного решения в пользу кредитора объявляются открытые торги на предмет ипотеки.
  3. Если продать квартиру в ходе публичных торгов не вышло, она ставится на баланс банка. В последующем кредитно-финансовое учреждение может оставить ее себе, либо реализовать по собственному усмотрению (102-ФЗ, ст. 56 (скачать)).

Также обязанность по выплате остатка ипотечного долга возлагается на клиента даже при изъятии жилья банком. Речь идет о разнице между суммой оценки квартиры (дома) и суммой по ипотечному договору. При этом размер задолженности прекращает расти, и штрафы перестают начисляться.

Наглядно ситуация может выглядеть так: гражданин Михаил П. имеет долг в размере 1 500 000 рублей. У него банк отнял квартиру за долги по ипотеке, поставил себе на баланси оценил в 1 200 000 рублей. Разница в стоимости между суммами не в пользу должника, следовательно, ему придется выплачивать остаток долга в размере 300 000 рублей.

ВАЖНО! Выселить из-за долгов по ипотеке закономразрешено только на основании решения суда.

Когда выселить невозможно при наличии долга по ипотеке

Банки не всегда отбирают квартиры за долги по ипотеке. Изначально сотрудники кредитно-финансового учреждения доводят до сведения клиента-должника, что у него имеется просрочка, и предлагают оптимальный вариант разрешения спора. Если урегулировать вопрос не удалось, банк готовит документы в суд. Но не во всех случаях орган государственной власти удовлетворяет иск.

Данное правило касается конфликтных ситуаций, где просрочка по ипотеке менее 3-х месяцев, и при этом сумма долга не более 5% от общей стоимости залогового жилья на момент подачи искового заявления.

Какие действия предпринять, чтобы предотвратить выселение

Не допустить просрочку по любому кредитному продукту, в том числе ипотеке, – обязанность заемщика. Если возникают ситуации, связанные со снижением официального ежемесячного дохода, рекомендуется не доводить дело до судебных тяжб, а воспользоваться одним из законных способов поддержки клиентов, попавших в трудное финансовое положение:

Рекомендуемая статья:  Какую квартиру можно взять в ипотеку

  1. Реструктуризация долга. Подходит тем, кто готов выполнять финансовые обязательства, но в меньшем размере. Данный метод своего рода рассрочка. Срок кредитования увеличивается, а размер ежемесячных выплат снижается.
  2. Кредитные каникулы.

    Вариант для тех, кто внезапно попал в затруднительную ситуацию. По программе банк предоставляет отсрочку платежа вплоть до 6 месяцев (353-ФЗ от 21.12.2013, ст. 6.1. (скачать)). Далее платежи возобновляются в прежнем объеме. Иными словами, происходит смещение графика платежей до полугода и приостановка выплат по телу долга на установленный временной промежуток.

  3. Государственные программы. Например, валютная ипотека. При обрушении курса национальной валюты (рубля) заемщики имеют право на послабления по долгу.
  4. Прощение (списание) части долга, процентов, полную/частичную отмену штрафов. Такие ситуации встречаются крайне редко.

    Для этого клиенту придется собрать серьезную доказательную базу снижения платежеспособности. Возможно, понадобится прибегнуть к услугам квалифицированных юристов.

Чтобы не выселили за долги по ипотеке, необходимо уведомить банк о том, что возникли временные финансовые сложности, и воспользоваться подходящей программой поддержки клиентов.

А также требуется собрать пакет документов. В зависимости от факторов, повлиявших на уменьшение дохода, в него могут входить:

  • трудовая книжка с отметкой об увольнении;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о смерти;
  • копия приговора суда об избрании меры пресечения в виде заключения под стражу;
  • приказ с работы о сокращении должности и пр.

Данные бумаги также могут понадобиться и в суде, если не получится урегулировать проблему мирным путем.

Если все же выселяют, что делать: экспертное мнение

Состоявшийся суд и вынесенное не в пользу клиента решение означают, что должник обязан освободить жилье. Выселением занимаются судебные приставы. В первом случае стороны договариваются о дате добровольной передачи ключей. Во втором – процедура происходит в присутствии надзорных органов (полиции, МЧС, работников прокуратуры) и понятых.

ВАЖНО! Избежать возбуждения исполнительного производства по взысканию ипотеки получится в случае, если гражданин (ответчик) после вынесения судебного решения сможет в полном объеме погасить задолженность перед банком в установленные сроки. Также по инициативе залогодателя при наличии уважительных причин образования просрочки, суд по заявлению может отсрочить исполнения решения, сроком до 1 года. Если в течении этого времени долг будет погашен, то решение суда будет отменено

Чтобы не выселили за долги по ипотеке, нужно самостоятельно заранее предупредить вторую сторону ипотечного договора, всегда идти на контакт с сотрудниками банка, не пытаться уклониться от уплаты, предоставить официальное подтверждение утраты платежеспособности. Большинство банков лояльно относятся к таким клиентам и идут на уступки, предлагая отсрочку или рассрочку платежа.

Рекомендуемая статья:  Что будет если не делать страховку по ипотеке

В ситуациях, когда суд все же состоялся, но должник не согласен с вынесенным вердиктом, всегда можно оспорить решение. Обжаловать его можно в апелляционном, а если потребуется в кассационном порядке.

Если все же квартиру забирают за долги по ипотеке, правовые эксперты советуют:

  • попробовать еще раз договориться с кредитором;
  • пока не начато исполнительное производство, самостоятельно продать квартиру и рассчитаться по долгам (но, с разрешения банка — 102-ФЗ, ст. 37 (скачать));
  • найти опытного юриста и отыскать «зацепку» в договоре для подачи встречного иска. Особенно касается ситуаций, когда банки не идут на диалог и отказывают в помощи, например, реструктуризации долга. Ходатайство поможет оттянуть время, что даст возможность найти средства для погашения задолженности, и избежать выселения из квартиры за долги по ипотеке.

ВАЖНО! Если квартиру реализовали на торгах, полученные деньги идут на погашение тела долга, процентов, штрафов, а остаток средств (если таковой имеется) вручается клиенту-должнику.

Ситуации, когда банк продает квартиру за долги по ипотеке – частое явление. Чтобы оградить себя и свою семью от вынужденного выселения, заемщик обязан в срок и в полном объеме вносить платежи по телу долга и начисленным процентам.

Однако нередки случаи, когда у клиента возникают трудности с оплатой. Ведь сумма по ипотеке зачастую на порядок выше взносов по обычным потребительским займам. Чтобы не оказаться на улице, гражданам, столкнувшимся с временными финансовыми проблемами, рекомендуется договориться с кредитором.

Оцените автора (1 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kvartiru-zabirayut-za-dolgi-po-ipoteke-chto-delat-sluchai-kogda-ne-smogut-zabrat-zhile.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.