Закон о расторжении кредитного договора

Содержание

Как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке в 2021 году

Закон о расторжении кредитного договора

В связи со сложным экономическим положением в стране, многие граждане потеряли часть дохода или вовсе лишились работы. При этом у большинства имеется задолженность по банковским кредитам.

Может ли заемщик расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке, и что для этого нужно сделать узнаете из материала статьи.

Основные понятия

Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.13г. «О потребительском кредите (займе)».

Согласно этому закону, кредит – это сумма денег, которую финансовое учреждение передает физическому лицу на условиях возвратности.

Получатель займа обязуется в свою очередь погасить непосредственно сам кредит, а также уплатить проценты за время пользования заемными средствами.

Договор заключается только в письменной форме. Он должен содержать обязательные условия:

  • сумму заемных средств;
  • срок кредитования;
  • процентную ставку;
  • график погашения.

Для специальных видов кредитования указываются дополнительные параметры. Например, для автокредита прописывается конкретная цель, на которую будут потрачены деньги.

До подписания договора

После одобрения заявки на выдачу заемных средств у физического лица еще не возникают обязательства перед кредитно-финансовым учреждением. То есть банк не может применять к клиенту санкции за то, что он не стал подписывать соглашение на кредитование и получать деньги.

В таком случае физическому лицу не нужны основания для расторжения договора, так как по факту договорные обязательства еще не существуют.

До получения средств

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег физическому лицу, а не с момента его подписания. До того времени пока не получены деньги из кассы или финансы не перечислены на банковский счет, можно отказаться от потребительского кредита, без каких-либо санкций со стороны банка.

Для этого:

  • обратитесь в банк с письменным заявлением;
  • объясните причину отказа от получения финансов;
  • возьмите в банке документ, подтверждающий, что деньги не были выданы.

Финансовая организация не вправе отказаться от аннулирования кредитного соглашения до момента выдачи денег.

В течение 2-х недель

В соответствии с п. 2 ст. 11 ФЗ № 353 у заемщика есть 2 недели на возврат средств без штрафов и предварительного уведомления кредитно-финансовой организации. Для целевых кредитов этот срок составляет 1 месяц.

При этом нельзя вернуть заем в течение 14 дней без уплаты процентов. Клиенту все равно будут начислены % за дни фактического пользования заемными средствами.

С точки зрения закона такой возврат средств считается не расторжением кредитного контракта, а преждевременным погашением задолженности.

После двух недель

По окончании двухнедельного периода клиент также может погасить долг полностью или частично. При этом не нарушайте порядок прекращения кредитного договора, установленный ст. 11 ФЗ № 353.

Пунктом 4 указанного Федерального закона предусмотрено обязательное уведомление кредитора о полном/частичном досрочном погашении в письменном виде не менее чем за 30 дней.

Условиями контракта кредитования может быть предусмотрен иной срок для оповещения банка.

Кредитно-финансовые организации могут устанавливать ограничения на досрочное погашение. Например, указать, что погасить кредит можно не раньше, чем через 2-3 месяца с момента получения.

Заявление

В заявлении на преждевременную уплату задолженности укажите:

  • информацию о заемщике;
  • наименование кредитора;
  • номер кредитного соглашения;
  • сумму погашения;
  • источник, за счет которого выплачивается долг;
  • дату и подпись заявителя.

Скачать бланк заявления о досрочном полном или частичном погашении кредита

Если задолженность выплачивается частично, можно уменьшить или размер ежемесячного платежа или срок кредитования. Эту информация также указывается в заявлении.

Уведомление кредитора

Направьте уведомление в кредитно-финансовую организацию лично или по почте, заказным письмом. При личном уведомлении подготовьте 2 экземпляра обращения – один останется у банка, а второй, с отметкой о получении, оставьте себе.

Через 5 дней после уведомления кредитор обязан рассчитать окончательную сумму задолженности, с учетом % за фактический срок пользования заемными средствами.

По истечении 30 дней с момента подачи заявления внесите сумму, указанную в заявке, через кассу банка или путем безналичного перевода на счет. После зачисления денег и погашения задолженности возьмите справку об отсутствии претензий со стороны кредитно-финансового учреждения.

Досудебный порядок

При наступлении непредвиденных жизненных обстоятельств попытайтесь расторгнуть кредитное соглашение по обоюдному согласию. Банки неохотно идут на такие уступки.

Если нечем платить по кредитным обязательствам, уведомьте об этом кредитно-финансовую организацию в письменном виде. Банк предложит:

  • кредитные каникулы;
  • реструктуризацию долга;
  • рефинансирование займа.

Эти варианты позволяют снизить долговую нагрузку на заемщика.

Банк вправе отказать в изменении условий из-за изменения жизненных обстоятельств клиента. Такой отказ должен быть оформлен в письменном виде. Он является подтверждением досудебного урегулирования конфликта. Если кредитор не пойдет навстречу, то обращайтесь в суд.

Основания

Банк и клиент могут аннулировать соглашение по взаимному согласию. Основания для прекращения кредитного договора по обоюдному согласию сторон:

  • наступление форс-мажорных обстоятельств – стихийные бедствия, природные катаклизмы и т.д.;
  • существенное нарушение договорных условий одной из сторон.

При аннулировании соглашения по взаимной договоренности, участники сделки подписывают дополнительное соглашение, в котором указывается порядок возврата остатка долга с учетом изменившихся обстоятельств.

Обращение в суд

Судебное дело будет рассматриваться районным судом по месту нахождения истца. Помните, что банки имеют целый штат высококвалифицированных юристов, которые в совершенстве знают нормы законодательства. Для увеличения шансов на победу обратитесь за помощью к адвокату. Он поможет грамотно составить заявление и будет представлять интересы в судебных заседаниях.

Суд примет решение в пользу истца, если адвокат сумеет доказать объективные причины невозможности дальнейшего исполнения обязательств. К ним относятся:

  • потеря работы и невозможность трудоустройства в течение длительного времени;
  • получение инвалидности или серьезное ухудшение здоровья физического лица;
  • изменение семейного положения;
  • возникновение иных непредвиденных обстоятельств.

По условиям расторжения соглашения через суд, заемщику все же придется погасить долг, но дальнейшее начисление штрафов со стороны кредитно-финансового учреждения будет прекращено.

Аннулирование договора по инициативе банка

Кредитно-финансовое учреждение также имеет право на досрочное аннулирование кредитного соглашения. Расторжение договора по инициативе банка происходит в случае:

  • нецелевого использования заемных денег, если кредит был оформлен на определенные цели;
  • непредставления предмета залога финансовому учреждению, если условиями соглашения предусмотрен залог;
  • прекращения внесения ежемесячных платежей в счет погашения долга.

Условиями кредитования могут быть предусмотрены иные основания, по которым банк вправе аннулировать соглашение в одностороннем порядке. Например, изменение места жительства заемщиком без предварительного уведомления финансовой организации.

После принятия решения об одностороннем расторжении контракта, банк направляет заемщику уведомление с требованием о полной выплате задолженности. В уведомлении указываются:

  • информация о кредиторе и заемщике;
  • сведения о договоре кредитования;
  • причины аннулирования;
  • пункт, который нарушил заемщик;
  • срок для погашения долга.

Если в установленный срок должник не заплатит всю сумму задолженности, с учетом начисленных процентов, кредитор вправе обратиться в судебный орган для принудительного взыскания долга.

Последствия отказа

Вся информация о полученных и погашенных кредитах передается в бюро кредитных историй. Пока клиент не подписал соглашение и не получил деньги юридических последствий нет.

Если заемщик отказался от кредита после получения денег, то есть совершил досрочное погашение, то такая информация отразится на его истории. В последующем это может сыграть решающую роль при рассмотрении заявки кредитором на выдачу новой ссуды.

Резюме

Для расторжения договора кредитования по инициативе заемщика помните:

  • контракт считается заключенным только после получения денег, до этого момента можно отказаться от денег без каких-либо штрафов со стороны кредитно-финансового учреждения;
  • даже если расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день, придется уплатить проценты за пользование заемными средствами в течение этого дня;
  • в течение 2-х недель после поучения денег можно вернуть всю сумму без предварительного уведомления банка;
  • по окончании 2-х недель можно провести досрочное погашение только после письменного уведомления финансовой организации;
  • кредитно-финансовое учреждение также может выступать инициатором досрочного аннулирования договорных обязательств;
  • если не удается прийти к взаимному согласию с кредитором, обращайтесь в суд;
  • информация о досрочном погашении передается в БКИ и влияет на решения кредитора о выдаче финансов при последующем обращении.

Источник: https://ZakonRF24.ru/kak-rastorgnut-kreditnyj-dogovor-s-bankom-v-odnostoronnem-poryadke/

Руководство, как расторгнуть кредитный договор с банком

Закон о расторжении кредитного договора

Если в вашей жизни возникла ситуация, требующая отказа от кредита, неизбежно возникнет вопрос о том, как расторгнуть кредитный договор – документ, согласно которому он в принципе и был получен.

Но процедура по аннулированию ссуды – дело непростое и длительное, часто заканчивающееся не в пользу заемщика. К тому же, нужно знать, что подобная инициатива может исходить и от самого кредитора.

Поэтому считаем целесообразным в данной публикации раскрыть основные аспекты и тонкости этого процесса.

Расторжение кредитного договора: главные нюансы

Кредитный договор (далее КД) – это не несколько страниц нудного, непонятного, печатного текста.

Это очень серьезный документ, согласно которому у кредитора и будущего должника возникают определенные права и обязанности.

Ранее мы касались темы: «Что такое кредитный договор», поэтому сейчас не будет на этом останавливаться. Отметить только, что КД отличается от договора займа, составляется в письменном виде.

Т.е. все ваши договоренности с фининститутом, условия, на которых вы получите кредит и будете его обслуживать, прописываются в нем. Следовательно, сделка с кредитно-финансовым учреждением будет действительной, когда правильно составлено кредитное соглашение и подписано обеими сторонами. Срок действия документа прописывается в нем же. Но в некоторых случаях он может быть признан «липовым».

А иногда может преждевременно утратить свою юридическою силу, тем более, что такая возможность предусмотрена российским законодательством (ст. 450 ГК РФ), и не только на счет кредитного, но и любого соглашения.

Досрочно расторгнуть кредитный договор удается:

  • по обоюдному решению сторон (например, при реструктуризации);
  • в одностороннем порядке через суд, как по требованию банковской организации, так и по требованию должника.

Лучше решать этот вопрос мирным путем, т.е. договариваться с кредитором. Но такой вариант развития событий маловероятен, поскольку ему просто это невыгодно, он потеряет часть запланированной прибыли.

Чаще всего аннулировать договор приходится с привлечением судебных органов.

Некоторые лица связывают досрочное погашение кредита с обоюдным расторжением кредитного договора, допуская тем самым ошибку, подробнее о первом читайте здесь.

Досрочный возврат денежных средств – это право на возвращение ссуды, которым банки наделяют заемщиков. Т.е., решив раньше срока вернуть деньги, человек не нарушает обязательства, а выполняет их надлежащим образом.

Нравится ли это банкам? – другой вопрос, ведь они опять-таки не дополучат часть выручки за фактические дни пользования кредитом. Еще одно большое заблуждение заключается в том, что люди, решившие расторгнуть кредитный договор, думают избавить себя от уплаты тела кредита и процентов. Но, к сожалению, погасить долг все-таки придется.

Основания банка, чтобы расторгнуть кредитный договор

Наиболее часто производится расторжение кредитного договора по инициативе банка, который может прибегнуть к таким мерам оперативного воздействия на клиента по следующим причинам:

  • заемщик систематически нарушает условия сделки, уклоняется от исполнения своих обязательств. Банк имеет полное право обратиться в судебную инстанцию, если человек продолжительное время не вносит платежи, без его согласия продал предмет залога, сформировалась просроченная задолженность. Поскольку у кредитно-финансового учреждения есть свои юристы, которые, собственно, и составляли документ, ему будет легче урегулировать данный вопрос. Он сообщит клиенту о своем решении и предложит согласиться расторгнуть договор. Если от физического лица не поступает одобрительного ответа, банк подает иск в суд;
  • кредитор вынужден вернуть свои активы из-за приближающегося банкротства. При этом он должен уведомить должника как минимум за 3 месяца, что денежные средства необходимо возвратить в полной мере (учитывая комиссии и прочее).

Например, вот причины, по которым расторгается договор с Тинькофф Банком:

Причины расторгнуть КД должником

Клиенту расторгнуть кредитный договор с банком труднее. Обычно люди ссылаются на то, что им нечем погашать кредит. Однако суд принимает сторону кредитора, т.к. болезнь, потеря работы, снижение уровня платежеспособности и т.п. не являются существенными причинами для освобождения от ответственности. Заболел? – Выздоровеешь. Уволили? – Ищи другой источник дохода.

Основания для расторжения договора должны быть более вескими. Иначе вы рискуете напрасно потерять время, нервы и деньги на судебные издержки. Рассчитывать на успешный исход разбирательств можно, когда:

  • были нарушены самим банком условия кредитования, обусловленные в договоре, тем более, если действия привели к ущербу. Изменения в документе без ведома и согласия клиента – вообще противозаконные действия;
  • произошли весомые изменения обстоятельств, которые нельзя предвидеть и предотвратить. По решению суда расторгается кредитное соглашение, если одновременно имеют место быть определенные условия (см. фото ниже);
  • должник признан недееспособным или неизлечимо болен;
  • договор навязали, введя в заблуждение, используя обман;
  • возникли форс-мажорные обстоятельства, хотя и здесь не все однозначно. Например, стихийные бедствия, пожары и т.д. спрогнозировать нельзя, но можно себя застраховать. Судебная практика показывает, что в таких случаях расторгнуть договор вряд ли удастся.

Учтите, любую из причин расторжения сделки следует доказать. Эта обязанность каждой стороны процесса. Таков порядок обусловлен законом (ст. 56 ГПК РФ). Поэтому рекомендуется привлекать юриста, который поможет с весомостью доводов, доказательной базой.

Реклама

Последовательность действий при расторжении кредитного договора

Процедура расторжения КД начинается с действий клиента, совершаемых в досудебном порядке. Сперва необходимо прийти в банковское отделение и в устной, а также письменной форме обосновать, почему вы хотите это сделать. Попросите у сотрудника бланк соответствующего заявления. Готовьтесь к тому, что кредитор не будет настроен положительно.

Если он откажет или попытается как-то иначе «замять» данный вопрос, сегодня есть другие способы выхода из положения. Во-первых, интернет, где предлагается без проблем загрузить образец заявления о расторжении кредитного договора с банком, во-вторых, можно написать его в свободной форме. Вместе с этим составьте жалобу на коммерческую организацию и отправьте в Центробанк.

Заявление нужно писать в 2-х экземплярах. Передается оно секретарю, который обязан сделать об этом отметку. В противном случае заявление отправьте заказным письмом.

Тогда вам придет уведомление о том, что оно дошло и принято банком. Его сохраните, т.к. уведомление еще пригодится в суде. Исковое заявление желательно составлять с помощью специалиста.

Юрист, как не крути, лучше вас разбирается в положениях законодательства.

К иску приложите:

  • квитанцию об оплате госпошлины;
  • уведомление о получении банком заявления;
  • сам кредитный договор;
  • доказательную базу ухудшения здоровья/материального положения или других причин, в силу которых вы хотите расторгнуть кредитное соглашение;
  • письменный отказ кредитора.

Упомянутые бумаги направляются в канцелярию суда. Процесс отстаивания своей позиции может затянуться.

Важно знать

Обратите внимание, что в течение 14 дней каждый имеет право отказаться от кредита при условии возвращения денежных средств заемщиком.

Если у вас необходимость расторгнуть отношения с банком возникла позже, придерживайтесь следующих советов:

  • не медлите с походом в отделение, это не только позволит вам быстрее устранить проблему, но и сэкономить деньги. Кредиторы, имея основания для расторжения договора, иногда откладывают это мероприятие, поскольку пеня и штрафы продолжают начисляться, а, значит, переплата по договору будет больше;
  • хорошо изучите все пункты кредитного договора перед тем, как воплощать свою идею;
  • старайтесь найти компромисс с кредитно-финансовым учреждением. В определенных случаях такой подход будет более разумным.

Стоит отметить, что расторжение КД – процедура схожа для всех кредиторов, будь то Сбербанк, Альфа-Банк или любое другое кредитующее учреждение. Перед обращением в суд хорошо взвесьте все за и против.

Расторгнуть договор получится только при бесспорных доказательствах.

Иначе – не тратьте зря время, лучше приложите усилия, чтобы найти другой вариант урегулирования конфликта и погашения долга, прибегните, например, к помощи должникам.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

Источник: https://vzayt-credit.ru/rastorgnut-kreditnyiy-dogovor/

Можно ли и как расторнуть кредитный договор с банком?

Закон о расторжении кредитного договора

Расторжение кредитного договора с банком возможно как по его инициативе, так и по желанию заемщика. Но только при наличии оснований, предусмотренных законодательством.

Рассмотрим, как оформляется кредитный договор, на каких основаниях его можно расторгнуть, как это сделать в досудебном и судебном порядке, каковы последствия расторжения в зависимости от вида кредитования, а также пошаговый порядок действий и возможные трудности, с которыми нередко сталкиваются заемщики.

Особенности кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитный договор (далее – КД) – это документ, который заключается между банком (кредитором) и человеком (заемщиком). По нему кредитор обязуется выдать деньги под проценты, а заемщик – своевременно погасить задолженность, внося обязательные платежи в соответствии с графиком.

КД обязательно составляется в письменном виде, устная договоренность юридической силы не имеет. Если письменная форма не соблюдена, сделка считается ничтожной.

Какие условия обычно отражаются в договоре:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • условия досрочного расторжения банком или клиентом;
  • данные о кредиторе и заемщике;
  • порядок погашения задолженности;
  • иные условия в соответствии с законодательством.

К КД всегда прилагается график платежей, которым должен руководствоваться заемщик. Он вправе платить по графику, погашать задолженность досрочно полностью или частично. Раньше за досрочное погашение банки брали комиссии, теперь же кредиторы ее не взимают.

Основания для расторжения кредитного договора

Расторгнуть КД может как банк, так и заемщик. Для этого применяются общие условия расторжения договоров, установленные ст. 450 ГК РФ.

Какие могут быть основания:

  • Взаимное согласие сторон вне зависимости от причин;
  • Существенное нарушение условий договора по инициативе одной из сторон, если в результате его заключения нанесен несоизмеримый ущерб;
  • При неисполнении обязательств.

Под неисполнением обязательств со стороны заемщика подразумевается невнесение обязательных платежей. Банк вправе применить штрафы, начисляется неустойка. Если это предусмотрено условиями КД, расторжение производится в одностороннем порядке. Если нет, кредитору придется обращаться в суд.

Примечание: заемщик оказывается менее защищен при расторжении КД, чем банк. Если нечем платить кредит из-за потери работы и финансовых трудностей аннулировать договор не получится. Рекомендуется обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. В таком случае пересматривается график платежей, возможно предоставление отсрочки.

Согласно ст. 451 ГК РФ, расторгнуть договор можно и при существенном изменении обстоятельств, если выполняются одновременно несколько условий:

  1. При заключении договора стороны исходили из того, что такие обстоятельства не произойдут.
  2. В договоре не указано, что все риски при расторжении КД при изменении обстоятельств несет заинтересованное лицо.
  3. Новые обстоятельства нельзя было предотвратить, изменить.

Именно поэтому суды редко удовлетворяют исковые заявления заемщиков, потерявших работу или даже получивших инвалидность. Считается, что при заключении КД такие обстоятельства можно было предвидеть и как минимум оформить страховку. Тогда бы обязательства перед банком были бы у страховой компании.

Единственная причина, по которой реальнее оспорить КД – это неисполнение условий самим кредитором. Например, если он не перечислил деньги в установленные сроки (они указываются в договоре), либо выдал кредит по процентной ставке, не соответствующей условиям договора. В остальных случаях расторжение крайне проблематично.

Последствия расторжения разных видов кредитных договоров

Согласно п. 3 ст. 451 ГК РФ, суд самостоятельно определяет последствия для каждой стороны с учетом справедливого распределения расходов, понесенных в связи с исполнением КД.

Если между сторонами оформляется соглашение, КД считается расторгнутым с момента его подписания. При расторжении через суд – с момента вступления судебного решения в законную силу (ст. 453 ГК РФ).

При этом банк вправе взыскать выданный кредит с учетом выплаченных сумм, процентов, пеней, а заемщик – вернуть обратно обязательные платежи, если будет установлено, что кредитор существенно нарушил условия КД.

Также последствия зависят от вида договора: с обеспечением или без обеспечения. Рассмотрим особенности подробно.

Потребительский кредит без обеспечения

Под потребкредитом без обеспечения подразумевается нецелевое кредитование под проценты.

Здесь все просто: если истцом выступает банк, он взыскивает с ответчика непогашенную задолженность, проценты, неустойку и штрафы, предусмотренные КД.

Это возможно, если клиент не вносит обязательные платежи более 60 дней на протяжении 100 календарных дней (ст. 14 ФЗ от 21.12. 2013 №353-ФЗ).

Если же заявление подает заемщик, а ответчик нарушает условия кредитного договора, с него можно взыскать излишне уплаченные суммы.

Потребительский кредит с обеспечением

Здесь подразумевается наличие обременения. Обычно потребкредиты выдаются под залог недвижимости.

Если заемщик не выполняет определенные КД условия и не вносит обязательные платежи вовремя, банк вправе потребовать расторжения сделки и обращения взыскания на недвижимость.

В дальнейшем она продается через торги, кредитор получает недостающую сумму, остаток переводится бывшему клиенту.

Если же КД аннулируется по инициативе заемщика, предмет залога (жилье) останется с ним. Ему возместят расходы, связанные с исполнением договора.

Автокредит

Ситуация с автокредитами – самая сложная, т.к. в сделке участвуют одновременно три стороны: банк, заемщик и автосалон.

Если деньги уже перечислены, основанием для расторжения может стать только существенное нарушение условий КД банком. Если же проблема в самом транспортном средстве, иск предъявляется к продавцу.

Когда это возможно:

  • Наличие существенных и неисправимых дефектов;
  • Несоответствие реальных характеристик автомобиля заявленным.

Здесь еще нужно учитывать и положения ст. 18 Закона №2300-1, согласно которому можно потребовать возврата уплаченных денег с продавца, соизмеримого уменьшения стоимости или замены неисправного автомобиля на другой.

Расторжение кредитного договора после погашения

Расторгнуть КД можно и после полного погашения. Для этого обращаться в суд не нужно: достаточно прийти в банк и взять справку об отсутствии задолженности.

Нужно отправить заявление о закрытии всех счетов любым из способов:

  1. Почтой России.
  2. Электронной почтой.
  3. Онлайн.

В среднем на закрытие счета уходит 20-30 дней. После этого необходимо взять в банке справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Расторжение кредитного договора в досудебном порядке

Досудебное урегулирование обязательно во всех случаях. Заемщику, который хочет аннулировать КД, нужно направить соответствующее уведомление в банк и дождаться ответа. Если ответ не поступил в течение 30 календарных дней или кредитор ответил отрицательно, придется обращаться в суд.

Как все выглядит пошагово:

  1. Отправляется уведомление с указанием оснований.
  2. Заемщик получает ответ. Если он положительный, следует третий шаг.
  3. Заключение соглашения о расторжении КД. Нотариальное удостоверение не требуется, документ оформляется в банке.

Скачать образец соглашения о расторжении кредитного договора

Расторжение кредитного договора через суд

Расторгнуть КД в одностороннем порядке можно только через суд, если банк не ответил на уведомление или отказался урегулировать вопрос мирным путем.

Что нужно сделать после попытки досудебного урегулирования:

  1. Собрать документы и составить исковое заявление о расторжении КД.
  2. Отправить копию заявления ответчику.
  3. Подать документы в суд. Понадобится уведомление о вручении требования о расторжении, паспорт, исковое заявление, расторгаемый договор, квитанция об уплате госпошлины (300 руб.). Если интересы истца представляет юрист, предоставляется доверенность.
  4. Участвовать в судебных заседаниях. Придется отстаивать свою позицию, представлять доказательства, подтверждающие нарушение условий КД ответчиком.

В завершение нужно получить копию судебного решения. Оно же выдается и ответчику. Сроки исполнения указываются в нем.

Судебная практика

Исковые требования заемщиков удовлетворяются крайне редко, и в основном решения принимаются в интересах обеих сторон. Максимум, чего удается добиться – это отсрочки или рассрочки по платежам.

Принимая такие решения, суды руководствуются следующими обстоятельствами:

  1. Если должник потерял доход или заболел, считается, что при оформлении КД он мог это предвидеть, и оснований для расторжения нет.
  2. Если возникло форс-мажорное обстоятельство (пожар, стихийное бедствие), истцу могут дать отсрочку исполнения обязательств до устранения причин, повлекших неуплату по КД.
  3. Если в результате стихийного бедствия уничтожено имущество истца, суд может указать, что тот должен был позаботиться об этом, предварительно застраховав его.

При принятии решений суды руководствуются тем, что большинство обстоятельств заемщики могли бы предвидеть, поэтому оснований для расторжения КД они не находят.

Важно! Даже если заемщик умирает, его долги переходят по наследству. Наследники обязуются выплатить все пропорционально своим долям в наследуемом имуществе (ст. 1175 ГК РФ).

Пример из судебной практики: человек взял потребительский кредит в 2017 году. Он исправно все выплачивал в соответствии с графиком, но через несколько месяцев попал в ДТП на мотоцикле. Он лечился более полугода, все это время не мог выплачивать задолженность. За ним образовался большой долг вместе с процентами и неустойкой.

В процессе лечения заемщик обратился в банк с требованием о расторжении КД. Но банк отказался это делать, и тогда тот подал исковое заявление в суд.

Но и судья отказал в удовлетворении требований, сославшись на то, что возможную аварию можно было предвидеть при оформлении договора. Единственное, чем он может воспользоваться – это реструктуризацией.

Неустойку, начисленную в период лечения, суд отменил, но тело долга и проценты оставил.

Возможные трудности

проблема при расторжении кредитного договора по инициативе заемщика – это минимум юридических оснований, которые придется еще и доказывать в суде. У банка в этом плане прав намного больше. Но при грамотной правовой поддержке можно добиться желаемого.

Если вы столкнулись с трудностями при расторжении кредитного договора, вы можете обратиться за консультацией к нашим юристам. Они детально изучат все обстоятельства и предложат самые оптимальные варианты решения проблемы в соответствии с законодательством.

Источник: https://glavny-yurist.ru/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-s-bankom.html

Как расторгнуть кредитный договор или договор вклада?

Закон о расторжении кредитного договора
Если вам требуется расторгнуть кредитное соглашение или договор вклада, обращайтесь за помощью к профильному юристу. Получить предварительную консультацию можно прямо сейчас: онлайн и по телефону, связавшись с нашими специалистами

Процесс расторжения соглашения о кредитовании напрямую зависит от того, в какие сроки вы станете проводить его.

Договор не вступил в силу — правомерность отказа от его заключения

До момента подписания документов, вы не являетесь должником кредитной организации и можете просто отменить (полностью или частично, на свое усмотрение) прежние договоренности, в том числе, отказаться от заявки на ссуду. Это право предоставляется вам в ГК РФ п. 2. ст. 821.

Никаких штрафов и других санкций банк применить к вам не сможет. Более того, отказаться от услуг кредитования вы можете, не объясняя причин своего решения. По сути, в данной ситуации речь идет не о расторжении, а об отмене оформления кредитного договора.

Если документы уже подписаны, и деньги получены

В таком случае вам необходимо будет инициировать досрочное расторжение соглашения. Сделать это возможно в следующих случаях:

  • Финансовая организация не выполнила условия договора;
  • Кредитор, также как и вы, согласен разорвать соглашение;
  • Появились обстоятельства непреодолимой силы, о которых до подписания документов не было известно ни одной стороне сделки;
  • Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку.

Разорвать договор «просто так», по собственному желанию или оказавшись в сложной жизненной ситуации, без санкций невозможно.

Потеря места работы не является веским основанием для расторжения кредитного договора. Если вы лишились заработка или ваш доход снизился, необходимо обратиться с просьбой о реструктуризации долга.

Прекращение действия кредитного соглашения в одностороннем порядке

Расторгнуть договор с банком можно будет только в судебном порядке. Суд не встанет на вашу сторону, если для прекращения финансовых отношений у вас нет веских оснований и их доказательств.

В качестве веских оснований может выступать трагедия в семье (утрата ее члена), травма, тяжкое заболевание, не позволяющее получать доход, потеря залогового имущества (например, ипотечной квартиры в результате пожара).

Также в одностороннем порядке через суд кредитный договор можно разорвать, если банк:

  • Ужесточит условия кредитования. Например, повысит ставку процентов;
  • Перечислит заемные средства не в полном объеме;
  • Применит незаконные штрафы.

Учтите, что даже после того, как соглашение будет расторгнуто, вам необходимо будет заплатить все дополнительные расходы по обслуживанию ссуды.

Этапы расторжения

Первое, что рекомендуется сделать — получить консультацию грамотного юриста. Специалист оценит перспективы дела и выберет верную линию поведения при общении с банком.

В дальнейшем потребуется составить ходатайство о прекращении действия кредитного договора. В банке вам должны предоставить специальную форму.

Если сотрудники организации откажут в выдаче образца заявления, пишите его в произвольной форме.

Следующий этап — информирование кредитора о вашем решении. Советуем отправить заявление по Почте России ценным письмом с описью и уведомлением о вручении на юридический адрес финансовой организации. Отказ, отсутствие ответа и возврат письма — в любом из этих случаев банк будет являться ознакомленным с вашим желанием прекратить сотрудничество.

Это необходимая досудебная мера. После вы можете обращаться в суд (районный) с иском и комплектом документов, указанных в ст. 132 ГРК России:

  • Кредитным соглашением;
  • Квитанциями о внесении обязательных платежей;
  • Уведомлением банка о желании разорвать договор;
  • Квитанцией об оплате госпошлины.

В течение 5 рабочих дней суд пришлет вам решение об отказе в возбуждении или принятии дела. Дальше, в последнем случае, вам предстоит участие в судебных слушаниях. На подачу апелляционной заявки у каждой стороны разбирательств — 1 месяц.

Досудебное урегулирование вопроса

Прекратить кредитный договор можно, досрочно закрыв кредит.

В соответствии с нынешним законодательством, если заемщик желает погасить задолженность раньше положенного в соглашении срока, отказать ему в этом и/или применить санкции банк не может.

Однако первый должен поставить второго в известность о своем решении (в течение одного месяца до момента полного расчета с долгом).Закрывать кредит досрочно можно как самостоятельно, так и с помощью рефинансирования. 

Расторжение договора вклада

Взаимоотношения между банком и вкладчиками устанавливаются гл. 44 ГК РФ. В соответствии со ст. 837, финансовая организация должна возвратить клиенту 100% его собственных денежных средств без учета периода действия соглашения по первому требованию.

Срок возврата — 7 суток с момента подачи вкладчиком соответствующего заявления (ст. 859 гл. 45 ГК РФ). Любые комиссии и штрафы за досрочное расторжение договора вклада — незаконны и могут быть обжалованы по ст. 16 закона «О защите прав потребителей», ст. 168 и ст.

180 ГК РФ.

Если банк не реагирует на устные и письменные требования вернуть деньги, можно заявить об обращении ЦБ РФ или подать жалобу на нарушителя о не возврате вклада без предупреждения.

Нюансы прекращения действия соглашения

Решив досрочно возвратить часть или всю сумму вклада, вы должны помнить о следующих моментах:

  • Частичный возврат денег может быть запрещен условиями договора. Иными словами, забрать определенную сумму вклада, без расторжения договора, вы сможете только в том случае, если выплатите штраф и согласитесь на пересчет прежде начисленного по вкладу процента (разумеется, в сторону уменьшения);
  • В договоре может указываться сумма, доступная для частичного досрочного снятия без санкций.

Если речь идет о крупной сумме финансовых средств, рекомендуем заранее получить консультацию профильного юриста.

Допустимые штрафы

При досрочном закрытии договора по вкладу, банк не имеет возможности урезать ту сумму, которую вы внесли на свой счет. Его санкции могут коснуться только процентов по соглашению. Актуальные санкции:

  • Снижение процентной ставки за все время действия договора вклада до десятой или сотой процента. При этом если вы уже получили проценты по «обычной» ставке, финансовая организация «отберет» их у вас, вычтя из суммы ваших собственных вложенных денег. Такое действие будет законным;
  • Использование «комбинированной» процентной ставки — ко всей сумме вклада, например, за три месяца, будет применена стандартная ставка процентов. За остальное время до дня преждевременного расторжения договора — минимальная процентная ставка;
  • Расчет процентов по вкладу с учетом того, как долго действовало соглашение. Вкладчик в любом случае останется в «минусе».

Если вклад был оформлен в рамках какой-либо акции, ее условия, скорее всего, будут аннулированы. В договоре вклада может присутствовать пункт о том, что клиент обязан заранее информировать банк о желании расторгнуть соглашение досрочно.  

Инструкция по расторжению договора вклада

Чаще всего банки настаивают на том (условие прописывается в договоре), чтобы вкладчики за два-три рабочих дня до досрочного закрытия соглашения информировали организацию о своем намерении. Такой срок требуется им, как будто бы, для подготовки необходимой суммы.

Поэтому порядок действий по расторжению договора вклада такой: уведомление банка о решении забрать вклад досрочно (необходимо будет прийти в офис организации с соглашением и паспортом), визит за деньгами в назначенный день и час (также средства могут быть отправлены переводом на карту).

Необходимость юридической помощи

Расторжение договора по вкладу не такой быстрый и легкий процесс, как может показаться изначально. Финансовые организации имеют возможность обойти закон, и «наказать» вкладчика.

Согласно законодательству, изменять условия соглашения в одностороннем порядке они не могут.

Но в документах, подписанных клиентами, могут предусматриваться отсылки к правилам, регламентам, различным тарифам на обслуживание физических лиц — и уже во все это банк может вносить любые изменения без уведомления вкладчиков.

Чем это может грозить? Предположим, вы хотите расторгнуть договор раньше срока. Отказать вам в этом или возвратить не все 100% ваших собственных средств банк по закону не может. Однако он имеет возможность заявить, что получение денег наличными в вашем случае не допускается.

Финансы могут быть отправлены, например, только на карточку, по которой за каждую операцию обналичивания будет установлена комиссия. Снять все деньги за один раз вы также не сможете из-за ограничений по максимальной сумме единоразового получения.

Предоставьте договор на изучение опытному юристу, он изучит его и определит, насколько выгодно или невыгодно его досрочное прекращение.

Источник: https://PotrebNadzor.online/article/rastorzhenie-dogovorov/rastorjenie-kreditnogo-dogovora-i-dogovora-vclada/

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Закон о расторжении кредитного договора

Причинами расторжения кредитного договора по инициативе банка могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств.

Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении договора кредитования, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные согласно договору средства с начисленными штрафом, пеней и процентами.

Какая процедура предшествует расторжению договора в одностороннем порядке и что делать заемщику, попавшему в такую ситуацию?

Расторжение кредитного договора

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

  • по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
  • по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
  • в случае досрочного расторжения кредитного договора.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены.

Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере.

И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов.

Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст.

811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника.

Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность.

Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами.

Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами.

Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями.

Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Источник: https://nolos.ru/sovety-dolzhniku/dolgi-po-kreditam/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-v-odnostoronnem-p/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.